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　　今年9月，该行与吉林省金控集团联合打造的集“单笔农户个人贷款”、“涉农电商业务”、“资金和保险代理”于一体的三农服务平台“益易农 APP”正式上线，帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品。这一平台的上线，使农户借款人可以实现当天申请、当天收款，足不出户就可享受信贷支持的便捷与高效。之所以敢给农户贷款，渤海银行相关负责人对记者介绍说，该平台在贷前调查阶段，通过合作方入户调查，将农户流转土地情况、家庭资产状况和负债情况进行摸底，并向银行开放数据，解决了农村金融的“最后一公里”问题。在了解农户资产负债状况及融资需求的基础上，该行利用成熟的大数据体系和风控模型，实现自动线上审批，农户借款人在几分钟之内便可获知“是否可贷、贷多少”的审批结果，实现了金融机构对农户从以往“不了解、不敢贷、不愿贷”到“为农户清晰画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷”的跨越。

　　类似的情况，也体现在渤海银行为小微企业的融资支持上。该行推出的“渤税经营贷”全线上信用类小微专属信贷产品，以税务数据为核心，根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、稽查案件、欠税信息、信用评级等上百项数据字段，在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术，将税务数据转化成信贷数据，实现银税信息即时线上共享，并辅以企业数据、外部信息，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，快速计算得出审批结果。同时风控模型支持差异化的作业流程与风险策略配置，满足不同地域分行的定制化需求，使线上业务流程更清晰、操作更便捷、效率更优化。“渤税经营贷”为优质纳税小微企业主和个体工商户提供了“纯信用”快速融资服务，极大改善了客户体验。目前渤海银行与地方税务局签约的分行已达24家，产品陆续在陕西、天津、河南、吉林、上海、河北、广东等区域推出，计划陆续实现在其全部33家分行投产。

　　敏捷主动的风险管理，满足广大消费者个性化贷款需求

　　在消费升级和金融创新大背景下，我国的消费金融市场规模近年呈爆发性增长。渤海银行自2017年实施了零售转型发展战略，发力消费金融业务，截至2019年三季度末，渤海银行消费金融贷款年增量达到全行贷款年增量的30%，而不良率仅为0.61%，低于同业水平。

　　在消费金融业务发展过程中，渤海银行深耕消费场景、细分消费人群，针对不同用户需求，提供差异化的产品服务方案。通过了解客户的真实需求、真实意愿、真实行为，降低信息不对称程度，在创新产品模式时，不断优化银行决策机制、提升业务效率。为提升客户体验，对贷款流程中涉及的相关贷款系统、额度系统、网贷平台等进行持续改造升级，将日最高发放个人贷款笔数提升至30万笔/天，单笔放款系统自动操作由2秒钟缩短至300毫秒；对现有决策引擎升级改造完成后，按每笔授信业务审批规则200条计算，决策引擎将到达6000笔/分钟。