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　　编者按：2018年以来，汽车产业和资本领域“寒冬”令汽车金融行业“压力山大”。一方面，我国汽车销量在经过多年增长后首次出现下滑；另一方面，与2017年相比，汽车金融领域的投资额遭“腰斩”。而今年4月发生的奔驰女车主维权事件，更暴露出汽车金融行业存在的诸多不合规的“潜规则”。不过，尽管行业面临内忧外困，但仍有不少“玩家”在业内坚守，而包括银行在内的金融机构也将汽车金融视为下一个业务“蓝海”。那么，汽车金融该如何重塑健康发展之路呢？

　　汽车金融“痛点”待解

　　■　记者 田忠方

　　近日，奔驰女车主维权事件又有新进展。因“对外包活动管理存在严重不足”，北京银保监局依法对梅赛德斯－奔驰汽车金融有限公司处以合计80万元罚款的行政处罚。业内人士表示，奔驰事件给所有汽车金融公司“上了一课”，有利于行业合规性的提升。但在当前大环境愈发严峻的背景下，汽车金融的发展还有不少“痛点”待解。

　　行业“痛点”不仅是合规

　　“奔驰事件给汽车金融行业敲响了警钟。行业协会汽车金融专业委员会也提出，自律是汽车金融行业发展的第一要素。”上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞对《上海金融报》记者表示，“随着客户消费维权意识的增强，对于汽车金融公司业务合规性要求会越来越高。因此，汽车金融公司合规合法经营、加强消费者权益保护，不仅为了遵守国家法律，也是业务发展的必要条件。”

　　“奔驰事件引发的风波，一定程度上让汽车金融行业的合规性有了明显改观，如阴阳合同、隐性收费、高额前置费等情况已基本不存在。”中科有车总经理孔继元告诉《上海金融报》记者，“同时，奔驰事件也促使汽车经销商进一步开展内查，提高业务合规性；汽车金融行业从业人员的合规意识也更强了。此外，消费者维护自身权益的意识也有望进一步增强。”

　　不过，在业内人士看来，汽车金融当前面临的行业“痛点”远不止合规性问题。

　　“目前，汽车金融行业主要存在四方面‘痛点’。首先，欺诈现象严重。甄别和杜绝欺诈是从业人员的本职工作，但部分从业人员利用便利条件，虚构客户信息骗贷，成为欺诈风险的主要来源。而且此类违法行为的违法成本低、预防难度大、追索成本高。其次，资产难穿透。针对汽车这一资产，目前业内尚未实现透明化，同时囿于动产管理和风控技术，银行等资金方很难实现对终端汽车资产的有效穿透和监管，更多依赖对担保企业的风控，易导致风险积聚。”孔继元进一步指出，“再次，信息化程度低。汽车资产监管、客户审核、业务流程等诸多环节仍需人工完成，导致人工成本高、标准化程度低。最后，部分客户利用不能暴力催收的政策规定，存在主观恶意逾期行为。”

　　“对大部分汽车金融公司而言，对经销商的贷款管控非常困难。汽车经销商通过汽车金融公司的贷款拿车进行销售，在车辆售出后，回款并没有及时返给相应汽车金融公司，造成了资金占用。”工信部汽车产业专家智库成员、清华学堂汽车讲师张翔对《上海金融报》记者指出，“个人消费者方面，部分车主通过汽车金融公司贷款买到车后，并没有使用车辆，而是通过非法方式将车辆进行处理，然后‘失联’跑路。对于此类问题，虽然车载GPS的广泛应用可起到一定防范效果，但并不‘治本’，这也是很多汽车金融公司面临的‘痛点’之一。”

　　在余亚瑞看来，汽车金融在二手车领域的发展现状不及预期。“首先，二手车市场车源非常分散、资源质地整体欠佳，同时二手车个人中介较多。其次，在评估制度方面，目前还没有非常透明的汇报和记录制度，判定车辆是否存在故障隐患等。总体看，汽车金融在二手车市场的发展，面临风控、车源质量、评估、税收等多方面制约。”余亚瑞表示。

　　市场潜力仍待深挖

　　“对于汽车金融的发展，市场参与者当前普遍关注三方面的内容。”孔继元表示，“首先，汽车金融市场的容量，包括汽车总体销量、汽车金融普及率等，这将从大环境上决定着整个行业的生存状态。其次，汽车金融的风险控制。风控水平决定着行业资金成本和运行成本，无论是资金方关心的资金安全，还是担保公司关注的业务量，抑或是客户希望的低成本和便利性，最终都需依靠有效的风控手段来实现。目前，风控的关注点正从‘车’转向‘人’。最后，针对金融、汽车等政策变动，也将在较大程度上影响汽车金融的发展。”