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金融小白成长秘籍

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在建立一套完整的风险控制体系，首先要了解在业务开展过程中主要存在哪些风险，才能根据这些风险制订出有效的措施。在介绍体系之前，我首先介绍一下商用车开展融资租赁业务过程中存在的主要风险和控制要点。

1、操作风险

在融资租赁业务开展的过程中，存在着“银行放贷”与“客户提车”的时间差，如果在银行承诺放贷之前就将车辆交付客户使用，就存在着一定的操作风险，所以必须在得到银行确认购车用户已经获得贷款后，方能将车辆交付给用户使用。

2、信用风险

是指由于购车方提供虚假身份、虚报材料骗贷，或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格，降低贷款条件所造成的风险。其控制要点如下：

2.1认真核实用户身份和提供书面材料的真实性；

2.2审查用户在银行的贷款记录是否良好；

2.3核实用户运营状况的真实性和稳定性；

2.4了解用户的以往运营经历。

3、经营风险

是指由于购车方赢利水平下降导致供款困难而产生的风险。

3.1了解购车方所从事的营运项目的特点和赢利水平和国家对该产业的态度；

3.2用户要有一定年限的从事该行业的经历；

3.3用户的前期运营状况良好；

3.4用户的收入来源稳定，每月平均收益足以按期准时偿还月供款。

4、清偿风险

是指在贷款合同履约期间或到期后，用户不能偿还贷款所造成的风险。

4.1在贷款期内为车辆购买强制足额保险。且保险第一受益人为银行；

4.2做好贷款车辆的抵押登记和公证工作；

4.3在贷款还清前，严格控制车辆各项原始手续；

4.4按月对用户的运营状况、贷款偿还情况及车辆使用情况进行监控和分析；

4.5每月督促用户按时还款，增强用户按时还贷的自觉性，培养良好的供款习惯；

4.6将还款期限控制在两年以内，首付款比例不低于车价的30%。

5、执行风险

是指在用户违约时，按合同约定对其车辆进行扣押、封存而遭到用户抗拒时所产生的风险。

5.1用户必须同意签订强制拖车协议，并进行公证；

5.2为贷款车辆加装GPS卫星定位系统；

5.3在用户选择上，重点选择经济较发达、治安状况良好、民风淳朴的地区；

5.4车辆在清收过程中发生执行风险时，通过诉讼法律程序对车辆进行封存，对恶意破坏车辆的用户，可通过法院追究当事人的法律责任。

6、如何建立风险控制体系

通过对以上风险项目的研究，我们可以发现，解决这些风险的根本在于建立一套完整的、科学的风险控制体系，有计划、有步骤的进行风险控制，必定可以把开展业务的风险控制到最低，我将在以下的第三部分中重点介绍如何建立风险控制体系。

根据商用车的自身的特点和融资租赁业务的特点，我将从以下四个方面对风险控制系统进行介绍，它们分别是业务开展区域市场状况评价系统、用户资信水平调查和评价系统、业务风险监控系统和业务风险处置系统。

6.1业务开展区域市场状况评价系统

众所周知，用户购买商用车大多数以经营为主，是购买者赖以生存的谋生工具。而且受国家宏观经济政策的影响很大。所以，我们在开展商用车融资租赁业务的前期，必须对开展区域的民俗民风、信誉大环境、当地的运输资源、用户的盈利能力、主要运输资源是否与国家政策相冲突等市场状况进行调查分析，并予以评价。

就目前的商用车运输市场环境来看，我国的市场运输的环境和条件都并不成熟，市场机制也不健全，整个运输市场并不规范，广大运输用户的赢利水平更是受到各种不确定因素的影响而变的毫无规律。所以，我们在开展商用车融资租赁业务时，就必须要调整办法，不能完全照搬国外的开展经验和用在乘用车业务上的经验来开展商用车融资租赁业务，而要先去了解这块市场的特点，根据不同区域的不同特点制订出不同的业务开展办法。业务的开展办法和开展条件要有针对性，要能够根据变化随时可以做出积极的调整，从而形成闭环，真正的作到风险可控，能够作到这一点，就要首先建立这套市场状况评价系统，如果不首先了解市场，那么即使业务得到开展，也注定会先天不足最终以失败告终。

下面，我将就各项具体指标做出描述如下：