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申请贷款情况：主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。

营运稳定性：主要从购车人从事营运年限、准备营运地区、营运类型等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际运营经验如何、是否可以得到稳定的收益、营运的收益风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，营运相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。

收入情况：主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。

在经过以上四个部分的调查和评分后，根据调查和得分情况由专业的资信评价人员填写调查报告，对购车人的资信状况做出评价，确定等级，拟订业务是否可以开展以及开展的条件。如是否需要提高首付比例，增加担保人，以及对业务开展后的监控手段提出建议等。（具体模板后附）

6.3业务风险监控系统

这套系统是在银行发放贷款后对用户在还款期内的表现和行为进行监控和管理的系统。一般由客户实时监控、信息收集传递、风险预警、档案台帐管理、车辆抵押公证、业务检查、售后服务几部分组成。这一部分是整套系统最为关键的部分，这部分系统运行的是否正常高效直接影响着业务开展的是否成功，它起到了承前启后的连接作用。这部分系统的运转直接影响到风险处置系统的处理难度，只要把这部分系统高效的运转起来，就绝对可以把风险有效的控制起来。

下面，我将各个主要环节逐一进行介绍。

客户实时监控：是指贷后管理人员要对客户的运营状况、所处行业状况、还款情况、售后服务状况做到实时监控，及时掌握客户的最新状况，并根据所掌握的情况及时更新客户档案，并向相关管理部门进行及时反馈。商用车基本都用于生产经营，各种信息都在不断的发生变化，只有及时的掌握这些变化，才能及时掌握用户的实时状态，并预见到潜在的风险，才能在最快的时间里做出反应，及时采取有效的措施化解风险，或把由于风险产生的损失降到最低。

信息收集传递：是指在通过回访等手段获得用户的现状并进行分析后，要保证信息能够及时有效的传递，这项工作是有效防范和化解风险的基础。只有保证信息的传递畅通，才能使各层的管理者做出正确的判断，根据信息对风险控制手段和方法做出调整，同时也是风险预警工作的前提条件，另外，信息的传递必须要有时效性，要及时传递，一旦失去时效性，信息就将变得没有任何意义。就无法针对信息所反映的问题及时做出判断化解。所以在融资租赁业务的贷后管理工作中，信息的及时收集传递是至关重要的，是要高度重视的。

风险预警：是指根据用户的还款情况对用户实施分级管理，并针对不同风险级别实施不同的风险处理方法。一般根据风险的等级划分为白色预警、黄色预警、橙色预警和红色预警四种。

白色预警：是针对那些非故意欠款，忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施；处理方法主要施加强对该类用户的预先催收力度，重点关注其经营状况。

黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理负责实施；处理方法主要是重点跟踪该类用户的经营状况，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。